Er zijn veel soorten hypotheekleningen beschikbaar die verschillende leners aanspreken, elk met zijn eigen financiële en huisvestingsbehoeften.
Deze tabel geeft een overzicht van de rentetarieven, gekwalificeerde kredietnemers en mogelijke nadelen per type lening.
Hypotheek met vaste rente of conventionele woninglening
Een lening met een vaste rente van 30 jaar is de meest geprefereerde hypotheekvorm in de Verenigde Staten, waarbij 90% van de huizenkopers ervoor kiest.
De rente staat zoals de naam al aangeeft voor 30 jaar vast. Omdat de hypotheek voor een lange periode wordt verlengd, zullen kredietnemers lagere maandlasten hebben.
Deze regeling beschermt huiseigenaren tegen drastische verhogingen van maandlasten als gevolg van fluctuerende hypotheekrentes. U betaalt meer rente over de looptijd van de lening.
Veel kredietinstellingen bieden hypotheektermijnen tussen de 15 en 20 jaar. Leners zullen de hoofdsom echter binnen een kortere periode moeten terugbetalen, zodat de maandelijkse betalingen aanzienlijk hoger kunnen zijn.
Lagere rentetarieven zijn een voordeel van kortlopende leningen. Omdat elke hypotheekbetaling een kleiner deel van de hoofdsom is, zijn leningen met een looptijd van 15 en 20 jaar over het algemeen aanzienlijk goedkoper.
Hypotheek met verstelbare rente (ARM),
Een woonkrediet met een ARM begint aan een vaste rente maar gaat dan over naar een variabele rente voor de rest van de looptijd.
Het staat ook wel bekend als de ‘teaser rate’. Het is in eerste instantie lager dan de marktrente voor de meeste vergelijkbare vaste leningen. Er wordt echter verwacht dat deze met regelmatige tussenpozen zal toenemen, de aanpassingsfrequentie genoemd. Freddie Mac zegt dat ARM’s vaste tarieven kunnen overtreffen als ze lange tijd worden vastgehouden.
Leningen met een vaste rente zijn veel eenvoudiger dan ARM’s, omdat aanpassingen gekoppeld zijn aan indexen zoals schatkistpapier of te storten certificaten.
Leners komen overeen een hoger tarief te betalen dan de aanpassingsindex wanneer ze hun lening ondertekenen. Ook komen de leners een plafond of maximale snelheid overeen.
Hypotheken met een vaste rente zijn de eerste drie tot zeven jaar duurder dan ARM’s. Maandelijkse betalingen kunnen vaak veranderen en daaropvolgende aanpassingen zullen worden gemaakt op basis van de huidige markttarieven, niet de initiële lagere marktwaarde.
Vaste tarieven zijn veiliger en voorspelbaarder dan de meeste. Variabele tarieven kunnen ten goede komen aan huiseigenaren die van plan zijn om binnen een paar jaar te verhuizen.
Aflossingsvrije hypotheek
Om hoofdsom en rente af te schrijven, zijn maandelijkse betalingen vereist voor zowel vastrentende als ARM-leningen. Aan de andere kant vereisen aflossingsvrije hypotheken dat leners de eerste paar jaar alleen de trekking betalen.
Nadat de eerste periode voorbij is, begint de lener rente en aflossing te betalen. Leningen met alleen aflossing zijn een manier om ARM’s terug te betalen.
Een lener mag de rente alleen betalen gedurende de eerste tien jaar van een 10/1ARM-overeenkomst. Na het 10e jaar wordt het tarief elk jaar verhoogd en begint u met het betalen van de hoofdsom.
Aflossingsvrije leningen zijn complex en worden alleen aanbevolen voor sommige leners. Terwijl u gedurende de aflossingsvrije periode lage maandlasten kunt krijgen, lopen uw kosten flink op.
Jumbo hypotheek
Jumbo-hypotheken zijn leningen die de jaarlijkse bedragen overschrijden die zijn vastgesteld door de Federal Housing Finance Agency.
Als de aankoopprijs van uw eigendom in 2021 meer dan $ 548.250 bedraagt, heeft u een Jumbo-lening nodig. Voor dure gebieden zoals Californië of Washington D.C. is de limiet $ 822.375.
Een solide kredietscore van 680 is vereist als de prijs niet voldoet aan de FHFA-drempels. De geldschieter kan ook eisen dat u een kasreserve van maximaal 12 maanden heeft om uw hypotheekbetalingen te dekken.
Extra kosten kunnen leiden tot hogere afsluitkosten als u een aanzienlijk bedrag leent. Alvorens een jumbo-hypotheeklening toe te kennen, kan de geldschieter twee taxaties van de waarde van het onroerend goed vereisen.
FHA-lening
Federal Housing Administration (FHA) garandeert dit type lening en wordt uitgegeven door door de overheid goedgekeurde kredietverstrekkers.
FHA-leningen zijn bedoeld om leners met een laag en gemiddeld inkomen te helpen. Ze staan aanbetalingen toe van slechts 3,5% als uw credit score 580 of hoger is. Een kredietscore van 579-500 is acceptabel, maar u moet minimaal 10% aanbetaling doen.
Potentiële leners moeten ook een debt-to-income ratio (DTI) van ten minste 50% hebben om te worden goedgekeurd. DTI verwijst naar het bedrag van het inkomen vóór belastingen dat u gebruikt voor studieleningen, autoleningen en creditcards.
FHA vereist dat leners een hypotheekverzekering betalen, ongeacht hun aanbetaling. Dit beschermt de geldschieter in geval van wanbetaling.